لم يعد تحول عمل المصارف نحو الاقتصاد الرقمي مهمًا فحسب، بل هو حتمي أيضًا. فالشركات في كافة أنحاء العالم تواجه التغيّرات الكبيرة التي تنجم عن نشوء مجتمع رقمي متكامل، وليس القطاع المصرفي استثناء في ذلك.مع إدراكها لتزايد أهمية نظام مصرفي متطور للجوال والإنترنت، وقيمة إجراء التحويلات وتسديد الدفعات إلكترونيًا، بدأت المصارف الرائدة في الخليج باتخاذ خطوات ملحوظة نحو استخدام أوسع للاقتصاد رقمي.
فروع ذكية
فقد افتتح عدد من المصارف في المنطقة فروعًا ذكية خلال الأشهر الماضية. في دبي، هناك Mashreq Go من بنك المشرق وهو فرع ذكي يمكّن العملاء من فتح حساب واستصدار دفتر شيكات وبطاقة إيداع في أقل من 30 دقيقة.
في لبنان، افتتح “بنك بيروت” أول فرع ذكي له، يتعرف إلى صورة وتوقيع العميل، ويتيح للعملاء فتح حسابات والحصول على بطاقة إيداع فورًا، وتسديد أقساط الجامعة، وتحويل الأموال على مدار الساعة. وقبل عامين تقريبًا،
افتتح بنك عودة منصة “نوفو”، وهو مقصورة ذكية تهدف إلى جعل العمليات المصرفية خاصة وشخصية. ومن جهته، افتتح “بنك الاستثمار السعودي” SAIB صرافات آلية بمساعدة عن طريق الفيديو.
الإمارات
دولة الإمارات، باعتبارها تتبنى مفهوم البنية التحتية المتطورة وتستعد جيداً لتحقيق ذلك، وهو الهدف المتمثل في جعل اكسبو 2020 الحدث الذي يعرض الحياة في القرن ال21 .
لقد حقق القطاع المالي لدولة الإمارات بالفعل تقدماً قوياً نحو تحقيق هذا الهدف . فإذا نظرنا للوراء في عام 2014 يمكننا أن نرى العديد من الأمثلة على البنوك التي تأخذ الثورة الرقمية على محمل الجد، وكان هناك العديد من الابتكارات التي أطلقت على مدار العام . أطلق بنك دبي التجاري أول منصة لإدارة التمويل الشخصي، يليها الفرع الافتراضي على الفيسبوك، ويواصل بنك المشرق لإعادة تجربة فرع البنك مع فروعه الرقمية وفرع الخدمة الذاتية بما في ذلك الخدمات المصرفية عن طريق الفيديو عن بعد .
ففي مجال التحويلات والمدفوعات رأينا بنك الإمارات الوطني يطلق خدمة الدفع من شخص لشخص P2P بالهاتف الجوال، وأطلق بنك رأس الخيمة خدمة السحوبات النقدية بدون كارت، وبالمثل في بنك المشرق الذي يعتبر رائداً في تجارة التجزئة للأعمال، حيث تتوافق الشرائح الذكية EMV مع حلول نقاط البيع المتنقلة mPOS للاستفادة من نظام البيع المتنقل Paypot، والدفع عبر تقنية التواصل قريب المدى NFC من خلال ملصقات TAPnGO . كما قامت عدة مشاريع بتوفير خدمة الدفع من شخص لشخص P2P مثل مؤسسة مارت للعقارات وSMEXchange ومؤخراً موقع hiveBee، وهو أول سوق إلكتروني في الإمارات العربية المتحدة تم إطلاقه كمنصة للإقراض والتي يطلق عليها من “ند إلى ند” وتعرف باختصار انها P2P .
2015
في عام ،2015 سوف يتزايد الاتجاه في استخدام البنك الرقمي، ويعتقد أن تستمر البنوك المحلية في الاستثمار في الابتكار، وأي تعطيل محتمل للخدمات المالية – وهي مؤسسات غير بنكية – من شأنه دفع المزيد من التغيرات” .
وأصبح الابتكار والتجديد والحاجة إلى تقديم خدمات بنكية يومياً تضع تجربة العميل قبل كل شيء، أولوية استراتيجية لجميع البنوك في الإمارات الذين يهدفون لمواكبة التطور السريع في هذه الصناعة . حيث إن التخلف عن هذه التطورات سيقود حتماً إلى استثمارات ضخمة في الإنفاق على التكنولوجيا، مع التركيز على الابتكار والتحول الرقمي . وأعلنت مؤخراً IDC أن الإنفاق على تكنولوجيا المعلومات في 2015 سيتجاوز 270 مليار دولار .
المشرق
افتتح بنك المشرق أول فرع لبنك في الدولة من دون موظفين، تحت مسمى آي مشرق ضمن المرحلة الثالثة من عملية التطور التكنولوجي لفروع البنوك، إذ يتميز الفرع بتوفر 95% من الخدمات المصرفية عبر التكنولوجيا.
وكشف نائب الرئيس الأول، الرئيس الإقليمي لإدارة الفروع في بنك المشرق، شاكر فريد زينل، عن خطط البنك للتوسع خلال العام الجاري، موضحاً أن المشرق سيفتتح ثاني فرع من دون موظفين خلال الربع الأول من العام الجاري، مع الوصول بعدد تلك الفروع إلى أربعة قبل نهاية عام 2015.
وقال إن البنك سيفتتح خلال العام الجاري أيضاً ستة فروع ذكية جديدة، ليصل عدد تلك الفروع إلى 18 فرعاً، إضافة إلى زيادة عدد الفروع التي تقدم الخدمات الفورية خلال 30 دقيقة إلى 29 فرعاً، لافتاً إلى أن خطة المشرق للتوسع خارجياً في عام 2015 تشمل افتتاح خمسة فروع جديدة في مصر، للوصول بعدد الفروع هناك إلى 15 فرعاً مع افتتاح الفرع الخامس للبنك في قطر.وأفاد بتوقيع المشرق عقوداً مع 1400 شركة لمنحها خدمات مصرفية خاصة، مشيراً إلى أن القائمة تضم معظم الشركات الكبيرة في الدولة.
الخليج الدولى
وفى السعودية كشف الدكتور يحيى اليحيى الرئيس التنفيذي لبنك الخليج الدولي؛عن أول بنك رقمي بالسعودية، حيث سيقدم لعملائه مجموعة واسعة من القنوات التي يمكن من خلالها فتح وتعديل وإدارة حساباتهم عن طريق الخدمات المصرفية الإلكترونية ومراكز الاتصال والمتاجر.
وأوضح الرئيس التنفيذي لبنك الخليج الدولي، أن هناك حزمة من الخدمات المصرفية المبتكرة يوفرها البنك مثل خدمة حساب الحزمة الواحدة التي تجمع مزايا الحساب الحالي وحساب التوفير معا، بالإضافة إلى خدمة الودائع لأجل عبر الإنترنت، وبطاقات السحب المتعددة العملات، وقنوات الاتصال عبر الإنترنت؛ مثل البريد الإلكتروني وجميع وسائل التواصل الاجتماعي.
وتابع الرئيس التنفيذي للبنك «دشنا خدماتنا المصرفية المخصصة للأفراد بناء على الإمكانات المصرفية الهائلة التي يتمتع بها الأفراد في دول مجلس التعاون الخليجي، وتعنى على وجه الخصوص بالعملاء الذين يستخدمون التقنية ويقدرونها حق تقدير، لما توفره من عروض متميزة ولسهولة استخدامها وملاءمتها».
وأضاف «تعتمد عروضنا المقدمة للأفراد على تقديم أحدث الابتكارات في عالم التقنية، وتعمل على ترسيخ مزاياها وفوائدها، ويتجلى هدفنا في تبوؤ مركز الصدارة، وتقديم منتجات واضحة وبسيطة، وخدمات ترتقي إلى المتطلبات المحددة للعملاء في السعودية، ونظرا إلى كون الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والأجهزة المحمولة من المنصات الرئيسية للخدمة المصرفية في (م) وهو الرمز المختصر للخدمة الجديدة للبنك، يمكن للعميل الحصول على جميع الخدمات إلكترونيا فور فتح حسابه، وفي المقابل ستقوم مراكز الخدمة في الرياض وجدة والظهران – أيضا – بتوفير خدمات مثل خدمة تعريف العميل بالخدمات والعمليات ذات الصلة، وعملية السحب النقدي والإيداع والتحويل وإدارة الحسابات».
وأشار إلى أنه جرى تأسيس هذه الخدمات البنكية الرقمية استنادا إلى تطبيق مفهوم التأسيس بالمشاركة الفريد من نوعه، الذي يتيح الوصول إلى قاعدة أكبر من العملاء المستهدفين، وذلك من خلال استخدام مختلف قنوات التواصل الاجتماعي على مدار السنوات الـ3 الماضية؛ بغية الاطلاع عن كثب على احتياجاتهم واختياراتهم المفضلة.
وتعتبر تجربة التأسيس بالمشاركة الأولى من نوعها في القطاع المصرفي في العالم، ومن شأن هذه التجربة تشكيل نمط الأعمال الخاص بالبنك والخدمات والمنتجات التي يوفرها وابتكار هوية وثقافة خاصة بالعلامة التجارية.
تجارب محدودة
ليس ما سبق إلا بعض المبادرات التي أُطلقت في المنطقة، فما زال القطاع المصرفي للجوال والإنترنت لدينا متراجعًا عن نظيره في الغرب، ولم يتلقَّ الاهتمام من بعض المصارف إلا قبل وقت قريب. فما زالت مصارف كبرى في المنطقة تستخدم تصميمات للإنترنت على الجوال كحل لإجراء العمليات المصرفية عبر الجوال، وهو أمر لا يقبله العميل الذي بات، اليوم، ينتظر تطبيقات خاصة بالعمليات المصرفية للاستفادة من وظائف هواتفهم الذكية”.
ومعظم الجهود والمبادرات تنصب في المجال المصرفي للجوال، حيث أطلقت عدة مصارف تطبيقات جديدة وأكثر شمولًا للقيام بالعمليات المصرفية عبر الهواتف الذكية. وتتضمن اللائحة “ستاندرد تشاترد” في الإمارات العربية المتحدة بتطبيق Breeze الحائز على جوائز، وبنك مشرق بالتطبيق ذي الاسم الذكي Snapp الذي يسهّل ويسرّع العمليات المصرفية، وفرانسَبنك. أما بنك دبي الوطني EmiratesNBD فقد خصص تطبيق smartBUSINESS الذي أطلقه، للشركات بحيث يسهل عليها إجراء الحوالات وتسديد الدفعات.
وفي حين أطلق بنك مشرق، بالشراكة مع ماستركارد، المحفظة الإلكترونية “نقودي” لتسهيل الدفع على الإنترنت، يخطط المصرف المركزي في الأردن لمحفظات إلكترونية بطريقة مبتكرة لا تشترط على المستخدم امتلاك حساب مصرفي أو هاتف ذكي، إذ سيكون أي هاتف خليوي كافيًا.
التحديات
ومن التحديات التي تقر بوجودها معظم البنوك حالياً هي ارتفاع تكلفة معاملات الصراف بشكل متزايد، وهناك الحاجة إلى وجود مبرر للاستثمار في شبكة الفروع، وبعد ذلك سيتوجهون إلى تغيير ديناميكيات زيارة الفرع بحيث يصبح لها دور استشاري فقط . ولتبسيط عملية “اعرف عميلك”، والوعي بالعلامة التجارية، وتعزيز العلاقة مع العملاء سيقود إلى المزيد من العائد الحقيقي على الاستثمار . وخلال 2015 من المرجح أن يصبح فرع البنك المحلي الخاص بك رقمياً، وسيتوفر المزيد من تسهيلات الخدمة الذاتية، وتقديم وصول أوسع بكثير من المشورة المتخصصة بدءاً من الاستثمار وحتى التوفير، وأيضاً تأمين منزلك أو سيارتك . قد يتم تسليم هذه النصائح عبر أجهزة التابلت، والجداول الرقمية، أو حتى عبر الخدمات مثل سكايب، ومن المؤكد أن تجربة زيارتك للفرع ستكون أفضل بكثير من الانتظار في طابور طويل من العملاء وبطاقات أرقام الانتظار . وقد بدأ بالفعل بنك دبي التجاري، وستليه البنوك في تقديم تجارب فروع البنوك الافتراضية من خلال الفيسبوك البنكي، أو من خلال بوابة إفتراضية يتلاقى فيها العالم الرقمي والتواصل المادي في آن واحد .
التحديات القانونية
أن تكون المؤسسة المصرفية ذات وجود فاعل على شبكة الانترنت ، يعني أن تحقق الوصول إلى اكبر قدر من الزبائن ، وان تحقق شمولية الخدمات المقدمة وتيسير قبولها وطلبها ، وإن تحقق قدرا متيقنا من امن المعاملات وامن إدارة أموال المساهمين ، وأخيراً إن تحقق قدرا مميزا من كفاءة الخدمة المقدمة للعملاء وقدرا مقبولا لحماية مصالح وأموال العملاء . هذه العناصر الأربعة – التي يستلزم كل واحد منها خطة أداء وتميز – تكشف عبر التحليل الموضوعي عن حزمة من التحديات القانونية ، وبقدر سلامة التعامل مع هذه التحديات بقدر ما تتحقق سلامة مرتكزات خطط تحقيق هذه العناصر , وبقدر ما يصبح متاحا بناء البنك الإلكتروني الحقيقي والمميز .
أما عن التحديات القانونية فهي تتمثل أولا بتحدي قبول القانون للتعاقدات الالكترونية وتحدي حجيتها في الإثبات ، ومن ثم تحديات امن المعلومات ، و تحديات وسائل الدفع ، وتحديات الأعمال المرتبطة ، وتحديات المعايير والإشرافية ، والتحديات الضريبية .
الاتجاهات الرئيسية لبنوك التجزئة في الإمارات :
1- فرع التحول الرقمي والبنك الافتراضي .
2- التوزيع الرقمي وتحول التصميمات إلى “المحمول أولا” .
3- بناء مشاركة العملاء مع تقديم المشورة مسبقاً، تحليلات العملاء واعتماد البيانات الكبيرة .
4- تبسيط العمليات المصرفية وازدهار وسائل التسويق .
5- تطوير الدفع من خلال المحمول والدفع من شخص لشخص P2P بشكل كبير .
البنوك الإلكترونية
- – تعد البنوك الالكترونية أو ما يمكن أن نطلق عليه الافتراضية ظاهرة حديثة نسبيا على الساحة المصرفية ومختلفة بعض الشيء عن البنوك التقليدية . حيث تعتمد هذه البنوك على إجراء العمليات المصرفية بشكل إلكتروني كامل ، وبذلك فهي بنوك افتراضية تنشئ لها مواقع إلكترونية على الانترنت لتقديم خدمات نفس خدمات موقع البنك من سحب ودفع وتحويل دون انتقال العميل إليها .
- – مع تزايد عمليات التجارة الالكترونية أصبح الاحتياج كبير لنوعية جديدة من البنوك غير التقليدية تتجاوز نمط الأداء الاعتيادي ولا تتقيد بمكان معين أو وقت محدد، وكنتيجة للنمو المتسارع لتكنولوجيا الإعلام والاتصال جاءت البنوك الالكترونية التي ساهمت وبشكل فعال في تقديم خدمات متنوعة، وبتكاليف منخفضة مختصرة الوقت والمكان . فالبنوك الالكترونية بمعناها الواسع ليست مجرد فرع لبنك قائم يقدم خدمات مالية فحسب، بل موقعا ماليا تجاريا، وإداريا، واستشاريا شاملا، له وجود مستقل على الخط يتم التعاقد معه للقيام بخدمات، أو تسوية المعاملات، أو إتمام الصفقات على مواقع الكترونية
- – هذه البنوك معترف بها رسمياً ودولياً وقد انتشرت انتشار كبير ووصل عدد مستخدميها إلى الملايين منذ ظهورها عام 1995 وأصبحت معظم الاستثمارات الإلكترونية تتم عبر هذه البنوك حيث تتيح هذه البنوك الإلكترونية دفع الأموال إلى أي شركة تريد الاستثمار فيها كما أنها أيضاً وسيلة ممتازة لسحب أرباحك من الشركات الربحية إلى حسابك فيها .. كما تستطيع عن طريقها أيضاً التسوق عبر الإنترنت و بإمكانك إرسال الأموال من وإلى أي شخص في العالم يملك حساباً في بنك إلكتروني
- – ورغم المزايا العديدة بهذه النوعية من البنوك إلا أنها تواجه مخاطر يتمثل أهمها في ” نظرية الأمان الغير مكتمل” سواء على مستوى الاحتيال واحتمالية تقليد البرامج أو تزوير معلومات مطابقة للبرامج الالكترونية.أو مخاطر ناتجة عن سوء عمل النظام الالكتروني او المخاطر القانونية تحدث عندما لا يحترم البنك القواعد القانونية والتشريعات المنصوص عليها وقد حدث هذا فعلاً مع بنوك الكترونية كانت تتسم بالشهرة بين مستخدمي الانترنت على مستوى العالم وتم إغلاقها فعلاً وتكبد مستخدميها خسائر فادحة.
أضف تعليق